אחת ולתמיד מה ההבדלים בין קופות הגמל בעלות השם הדומה? בראש ובראשונה חשוב להבין כי למרות הדמיון בשמות, מדובר בשני מוצרים פיננסיים שונים בתכלית, המיועדים למטרות שונות ומתאימים לקהלי יעד שונים. בואו נבין יחד את ההבדלים העיקריים כדי שתוכלו להבין איזו קופת גמל תתאים לצרכים שלכם?
קופת גמל (רגילה) עבור חיסכון פנסיוני לטווח ארוך
קופת הגמל המסורתית היא מכשיר חיסכון המיועד לגיל פרישה, כלומר לטווח הארוך, בדומה לקרן הפנסיה. בגיל הפרישה ניתן לקבל קצבה חודשית קבועה או לפדות את הכסף כסכום הוני חד פעמי. הקרן מאפשרת לחוסך להנות מהטבות מס משמעותיות. הקרן מתאימה לחוסכים שכירים ועצמאים המעוניינים בחיסכון פנסיוני ואינם זקוקים לכספים נזילים בטוווח הקצר. ההפקדה מוגבלת לפי אחוזים מההכנסה.
היתרונות מהם נהנים החוסכים בקופת הגמל:
- הטבות מס משמעותיות על ההפקדות
- אפשרות לקבלת הפקדות מקבילות מהמעסיק
- ניהול השקעות מקצועי
- פטור ממס רווחי הון על הרווחים
קופת גמל להשקעה - גמישות וחופש פעולה
קופת גמל להשקעה היא מוצר חדש יחסית בשוק ההון הישראלי. למרות שמה הדומה היא מאד שונה מקופת הגמל בשל הגמישות הרבה שהיא מציעה. הקרן נזילה ומאפשר לחוסך כספים זמינים בכל עת. ניתן לבחור מסלולי השקעה והיא מתאימה למשקיעים המחפשים אלטרנטיבה לחסכונות בבנק, לחיסכון עבור הילדים או לכל מטרה. בקרן הזו אין הטבות מס בהפקדה ויש חיוב במס רווחי הון של 25% במשיכה הונית. תקרת ההפקדה נכון לכתיבת שורות אלו עומדת על 71,337 ש"ח.
היתרונות מהם נהנים החוסכים בקופת גמל להשקעה:
- נזילות מלאה – ניתן למשוך את הכסף בכל עת
- אפשרות להמיר לקצבה פטורה ממס בגיל פרישה
- ניהול השקעות מקצועי
- אפשרות לבחירת מסלולי השקעה שונים
איך לבחור נכון בין החלופות?
הבחירה בין שני המסלולים תלויה במספר גורמים:
- מטרת החיסכון – ראשית עליך לשאול את עצמך לאיזה מטרה החיסכון נועד? האם יש לך מספיק כסף נזיל למקרה הצורך? האם קיים חיסכון פנסיוני מספק?
- טווח זמן – האם באפשרותך לחסוך את הכסף לטווח הארוך?
- מצב פיננסי – מומלץ לבצע תכנון פיננסי שיקח בחשבון את הטבות המס בהטבות מס?
- גיל החוסך – ככל שהגיל צעיר יותר, יש יתרון לחיסכון ארוך טווח
למעוניינים במיקסום הפוטנציאל ניתן לשלב בין שני מכשירי החיסכון. כלומר, להשתמש בקופת גמל רגילה לחיסכון פנסיוני ארוך טווח, ובקופה להשקעה ככלי משלים לחסכונות גמישים יותר ובכך להנות מהיתרונות של שתיהן וגם מהטבות המס.
לפני קבלת החלטה חשוב לבצע ניתוח אישי לפי המטרות והיכולות. מתכנן פיננסי מוסמך יאפשר קבלת החלטות נכונת ובניית עתיד כלכלי מיטיב בנושאי חיסכון והשקעות, כדי להתאים את המסלול המתאים ביותר למצבכם האישי ולמטרותיכם הפיננסיות- דברו איתנו.
